רבים מאיתנו מזהים את המונח "משכנתא" עם רכישת דירה, אך בפועל, מדובר בכלי פיננסי גמיש, היכול לשרת מטרות מגוונות נוספות. משכנתא לכל מטרה מאפשרת לבעלי נכס קיים לקבל הלוואה בסכום משמעותי, בתנאים מועדפים, גם כאשר אין בכוונתם לרכוש נכס נוסף.

מהי משכנתא לכל מטרה?

משכנתא לכל מטרה היא הלוואה הניתנת כנגד נכס בבעלות הלווה, לצרכים שאינם רכישת דירה או בנייתה, לדוגמא: השקעה בלימודים, סיוע לילדים, מימון טיפולים רפואיים או איחוד הלוואות שאינן לדיור.

המשותף לכל המקרים: מדובר בצרכים פרטיים, לא עסקיים, והמימון מבוסס על שווי הדירה שבבעלות הלקוח.

בהתאם להנחיות בנק ישראל, גובה ההלוואה לא יעלה על 50% מערך הנכס המשועבד. כלומר, אם שווי הנכס עומד על 1 מיליון ש"ח, ניתן לקבל הלוואה של עד חצי מיליון ש"ח. אם קיימת כבר משכנתא פעילה – יש לוודא שסך ההתחייבויות אינו חורג מהשיעור המותר.

מה ההבדל בין משכנתא לכל מטרה להלוואה רגילה?

משכנתא לכל מטרה נחשבת בדרך כלל לאופציה משתלמת יותר מהלוואה רגילה. זאת משום, שהנכס משמש כבטוחה להחזר ההלוואה. כתוצאה מכך, הלקוח נהנה ממספר יתרונות מהותיים:

• ריבית נמוכה יותר – בזכות הבטוחה, הריבית לרוב אטרקטיבית יותר לעומת הלוואות צרכניות רגילות.
• סכומי מימון גבוהים – ניתן לקבל הלוואות בהיקף משמעותי, לעיתים גבוה בהרבה מהניתן באמצעות הלוואות סטנדרטיות.
• פריסת תשלומים נוחה – החזר ההלוואה נפרס לתקופה ארוכה, מה שמקל על תזרים המזומנים ומפחית את הלחץ הכלכלי החודשי.
• אפשרות לאיחוד הלוואות קיימות – ניתן לרכז מספר הלוואות בתשלום חודשי אחד, להפחית את גובה ההחזר ולשפר את ההתנהלות הפיננסית.

למי זה מתאים?

המשכנתא לכל מטרה יכולה להתאים ללקוחות פרטיים שמעוניינים לבצע מהלך כלכלי משמעותי, תוך שימוש בנכס הקיים שברשותם. בין המטרות הנפוצות:

• סיוע לילדים – במימון רכישת דירה, לימודים, נישואין ועוד
• השקעה בנדל"ן בחו"ל
• מימון לימודים אקדמאים
• טיפולים רפואיים או שיקום
• סגירת חובות או התחייבויות קודמות
• הוצאות חד-פעמיות משמעותיות

איך ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה?

הבקשה למשכנתא לכל מטרה מוגשת באופן דומה לבקשה למשכנתא רגילה, דרך סניף הבנק או בהליך דיגיטלי. בשלב זה נבדקות כלל ההכנסות, יכולת ההחזר, ושווי הנכס שכנגדו תינתן ההלוואה.

חשוב לדעת: השווי הקובע הוא השווי הנוכחי של הנכס, ולא שווי הרכישה המקורי. לכן, במקרים רבים תידרש שמאות עדכנית שתשקף את ערך הנכס לפי תנאי השוק.

ניתן לקחת את ההלוואה מהבנק שבו מתנהלת המשכנתא הקיימת או מבנק אחר, בכפוף להסכמות בין הגופים, לרבות שעבוד מדרגה שנייה.

לסיכום

משכנתא לכל מטרה מהווה כלי מימוני חשוב ונגיש, היכול להעניק מענה לצרכים מהותיים בחיי היום-יום, תוך ניצול מושכל של נכס קיים. עם זאת, חשוב לבחון לעומק את מכלול ההשלכות הכלכליות והאישיות, ולוודא שההתחייבות מותאמת ליכולת ההחזר לאורך זמן. התייעצות עם גורם מקצועי עשויה לסייע בקבלת החלטה מושכלת ונבונה.

הבהרות:

• אי-עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• מתן ההלוואה בכפוף לשיקול דעת הבנק ולתנאיו.
• המידע האמור הינו מידע כללי ואינו מחליף בחינה אישית ופרטנית של צרכי הלווה ויכולותיו.
• המידע האמור עשוי להשתנות בהתאם לשינויים שיחולו ברגולציה ו/או במדיניות הבנק.