מהו פירעון מוקדם?

משכנתא היא אחת העסקאות המשמעותיות שאנחנו עושים בחיים, ולעיתים במהלך תקופת המשכנתא נוצרת הזדמנות להחזיר אותה לפני המועד המקורי. זהו למעשה הליך של פירעון מוקדם. 
לרוב, פירעון משכנתא מוקדם מתאפשר בעקבות זמינות של סכום כסף גדול יחסית. מקרים כאלו נוצרים בדרך כלל בעקבות קבלת ירושה, שחרור כספי חיסכון או מגוון סיבות אחרות. 
מתי אפשר לבצע פירעון מוקדם, איך מבצעים אותו, מהי עמלת פירעון מוקדם ומתי משלמים אותה? כל ההסברים כאן.

מתי אפשר לבצע פירעון מוקדם?

ניתן לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא, כל עוד סכום הפירעון המוקדם הוא לפחות 10% מסכום ההלוואה המקורי, או שהוא בגובה 10% מיתרת ההלוואה הנוכחית (היתרה כוללת את הריבית והפרשי הצמדה שנצברו עד יום הפירעון) – לפי הגבוה מביניהם. 
 
כמו כן אפשר לבצע פרעון מוקדם חלקי, במסגרתו נפרע חלק מסוים (כאמור מעל 10%) מסכום המשכנתא המקורי או מהיתרה שלה. 
 
פירעון מוקדם חלקי ניתן לביצוע בשני אופנים:
  • קיצור תקופת המשכנתא – ההחזר החודשי נותר ללא שינוי, אך תקופת תשלום המשכנתא מתקצרת.
    לדוגמה: משכנתא עם החזר חודשי של 4,000 שקל נפרסה ל-15 שנים. לאחר הפירעון המוקדם החלקי, ההחזר יישאר 4,000 שקל אך תקופת המשכנתא תפחת ל-10 שנים.
  • הקטנת החזר חודשי – ההחזר החודשי קטן, אך תקופת המשכנתא נשארת ללא שינוי. 
    לדוגמה: משכנתא עם החזר חודשי של 4,000 שקל נפרסה ל-15 שנים. לאחר הפירעון המוקדם החלקי, ההחזר קטן ל-2,500 שקל אך משך הפריסה נותר 15 שנים.
בעת ביצוע הליך של פירעון מוקדם חלקי, חשוב להבהיר את הדרך העדיפה שכן ברירת המחדל היא קיצור תקופת המשכנתא והותרת ההחזר החודשי על כנו. 
 

מדוע משלמים עמלת פירעון מוקדם?

פירעון מוקדם של משכנתא כולל בתוכו גם עלויות מצד הבנק ועמלת הפירעון המוקדם נועדה לפצות את הבנק בגינן. עמלת פירעון מוקדם מורכבת ממספר סוגי עמלות ולא בכל מקרה נדרש לשלם את כולן. כמו כן היכרות עם סוגי העמלות והתנאים שלהן, כפי שמפורט מטה, יכולה לחסוך את תשלומן.
 

ממה מורכבת עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם כוללת בתוכה מספר סוגי עמלות ולמעשה חיבור ביניהן יוצר את הסכום הכולל לתשלום. 
 

עמלה תפעולית

עמלה תפעולית הנגבית על כל פירעון מוקדם של הלוואה לפני המועד המקורי שלה. מדובר בעמלה רגילה שמפורטת בתעריפון העמלות של הבנק (לינק) וגובהה עומד על 60 שקלים. 
מתי לא תשלמו עמלה תפעולית על פירעון מוקדם?
בהלוואת משכנתא במסלולי "משכנתא לזכאים" קיים פטור מעמלה תפעולית על פירעון מוקדם, כחלק מהטבה שהמדינה מעניקה בתנאי המשכנתא לזכאים.
 

 עמלת אי -הודעה מוקדמת 

עמלה זו משולמת אם בעלי המשכנתא לא הודיעו על כוונתם לבצע פירעון מוקדם לפחות 10 ימים מראש. גובהה של עמלה זו עומד על 0.1% מהסכום הנפרע (למשל, אם החלטתם לבצע פירעון מוקדם של 500,000 שקל, עמלת אי-הודעה מוקדמת תעמוד על 500 שקלים). 
 
יחד עם זאת, אם מתקבלת הודעה של עשרה ימים לפחות מראש על פירעון מוקדם, עמלה זו לא תיגבה. את ההודעה ניתן למסור פיזית בסניף הבנק שלכם, בדואר לכתובת רח' דיסקונט 1 מתחם ה 1000 ראשל"צ, או באמצעות דוא"ל    613operation@mdb.co.il, אתר/אפליקציה. 
 

עמלת הפרשי היוון

עמלת הפרשי היוון היא עמלה המשולמת בגין הפרשי ריבית שנוצרו כתוצאה מהפירעון המוקדם של המשכנתא. בין הריבית הנקובה במשכנתא (שאותה התחייבתם לשלם לאורך כל התקופה) לבין ריבית בנק ישראל במועד ביצוע הפירעון המוקדם (שלמעשה מסיים את תקופת ההתחייבות שלכם). מטרת עמלה זו היא לגשר את הפער שבין הריבית הנקובה במשכנתא לבין ריבית בנק ישראל.
חישוב עמלת הפרשי היוון מבוצע בהתאם להוראות בנק ישראל והסבר מלא בנושא ניתן למצוא כאן מפנה לדפי הסבר בדבר פרעון מוקדם של הלוואה לדיור טופס מס' 0-022-388 כפי שמופיע באתר הבנק.
בנוסף, גובה העמלה תלוי גם במספר השנים שחלף מרגע נטילת המשכנתא ועד מועד הפירעון המוקדם מפנה לדפי הסבר בדבר פרעון מוקדם של הלוואה לדיור טופס מס' 0-022-388 כפי שמופיע באתר הבנק.
 
מה עוד חשוב לדעת:
- במקרה שבו ריבית בנק ישראל במועד הפירעון המוקדם גבוהה מהריבית במשכנתא שלכם, לא תחול עמלת הפרשי היוון
- במסלול ריבית פריים ניתן לבצע פירעון מוקדם של הלוואה ללא תשלום עמלת הפרשי היוון .
 
- כחלק מהטבות המדינה במסלול לזכאים, אין תשלום עמלת הפרשי היוון במקרה של פירעון מוקדם 
 
- במסלול ריבית משתנה כל מספר שנים מהווה כל אחד ממועדי עדכון הריבית תחנת יציאה בה ניתן לבצע פירעון מוקדם מבלי לשלם עמלת הפרשי היוון 
 

עמלת מדד ממוצע

עמלת מדד ממוצע רלוונטית רק אם תמהיל המשכנתא כולל גם מסלול צמוד מדד (מדד המחירים לצרכן, שמפורסם מדי 15 לחודש על ידי הלמ"ס), ורק אם הפירעון מתבצע בין ה-1-15 בחודש. עמלה זו מפצה את הבנק על אי-תשלום מחצית מההצמדה של המדד, כפי שהיה נדרש אם לא היה מבוצע הפירעון המוקדם . לכן, היא מחושבת לפי המדד הממוצע ב-12 החודשים האחרונים ומחולקת לשניים). 
 
עם זאת, אם הפירעון המוקדם של המשכנתא נפרע החל מה-16 בחודש ועד סופו, אין חיוב בעמלה זו. זאת, מפני שב-15 לחודש יבוצע חיוב עבור המדד של חודש הפירעון.
 

עמלת הפרשי שער

עמלת הפרשי שער נוגעת רק למשכנתאות שבהן יש מסלולי מט"ח או צמודי-מט"ח. עמלה זו מתייחסת לתרחיש שבו יש הפרש בשערי המט"ח ביום ביצוע הפירעון לבין שערי המט"ח לאחר שני ימי עסקים. עם זאת, ניתן להימנע מתשלום עמלה זו אם מודיעים לבנק על הכוונה לבצע פירעון מוקדם במסלול זה יומיים מראש לפחות. 
 

איך לבצע פירעון מוקדם?

ניתן למסור הודעה על פירעון מוקדם של משכנתא במספר דרכים:
  • סניף הבנק הרלוונטי
  • באמצעות דואר לכתובת רח' דיסקונט 1 מתחם ה 1000 ראשל"צ, 
  • דוא"ל : 613operation@mdb.co.il,
  • דרך האתר/אפליקציה 
מה חשוב לדעת:
  • מימוש הודעת הפירעון המוקדם אפשרית בהודעה מוקדמת בכתב של  לפחות 10 ימים טרם ביצוע הפירעון, ובתנאי שהתשלום על חשבון הפירעון יתבצע בתום 10 ימים ממועד מתן ההודעה ועד 45 יום ממועד מתן ההודעה. 
  • אם לא יבוצע פירעון מוקדם בתוך 45 יום ממועד מתן ההודעה לא תוכלו לקבל פטור מעמלת אי הודעה מוקדמת  במשך 6 חודשים ממועד מסירת ההודעה .
  • אין צורך בהודעה מוקדמת במקרים שהפירעון המוקדם מתבצע כחלק מהליך מיחזור משכנתא בתוך הבנק
  • לאחר פירעון  מוקדם מלא של ההלוואה (בכפוף לתשלום כל העמלות הדרושות) ימחק הבנק/ יתן את הסכמתו למחיקת   השיעבוד הרשום לטובתו על הנכס, וזאת בתוך  30 יום ממועד הפירעון המוקדם.
  • במקרים של פירעון מוקדם חלקי,  ניתן להפחית את סכום ביטוח החיים על המשכנתא. כדי לבצע זאת, יש להציג בפני חברת הביטוח אישור על יתרת ההלוואה המועדכנת  – שאילתא 2168.
  • תכנון מוקדם יכול לסייע לכם: אם להערכתכם, במהלך תקופת המשכנתא יתאפשר לכם לפרוע את כולה או נתח משמעותי ממנה, מומלץ לבחור מבעוד מועד מסלולים המאפשרים זאת ומעניקים לכם גמישות